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银行贷款是采取订单融资的模式逐笔发放

2018-03-17 15:06:34   来源:web   

这么火热的业务你了解吗?不知不觉中越来越多的人开始热衷商业保理业务,那么,什么是商业保理?商业保理的盈利模式是什么?银行如何给商业保理公司批流贷呢?接下来我们一一解答。但由于银行保理相对来说更侧重于融资,同时对卖家资信情况考核严格,并需要有足够的抵押支持,占用其在银行的授信额度。银行给商业保理公司批应收账单转让时,主要关注哪些点?。目前我国商业保理还处于一片混沌当中,有的在找银行融资,银行不愿合作的,他们就探索发私募,找P2P或者其他互联网金融平台合作等方式,虽说目前市场依旧不是很明朗,但是或许正如以前的融资租赁一般,能得到政策支持,实现迅速发展。


  不过随着商业保理的不断发展,很多我们熟悉的自发萌芽的业务其实就是保理
  举几个例子
  1、卖方强势,主动为买方提供买方(经销商)信贷(常见于集团财务公司),卖方自己掌握物流,对账,买方信用,只是融资给了买方。
  2、买方强势,买方(经销商)利用自己的渠道优势,反压卖方账期,我个人理解为买方利用自己的买方信用,利用自己对货物流通的掌握,控制了卖方的应收账款(尽量延长账期),这个模式成就买方充足的现金流了,成就大家非常熟悉的苏宁,国美。这也是国内自然生长的保理。
  3、第三方供应链服务商,这是新兴的一个行业,大如天猫,京东,这种平台级公司通过掌握了物流,信息流,自然就嵌入买卖双方的资金流,提供金融服务,还有如怡亚通,等上海大大小小的供应链服务商都属于这种(国外的UPS也是从物流进入了保理行业)。他们都自然成为了保理商,可以压卖方账期,顺便为卖方融资,可以促动买方消费,顺便给买方打个白条(等于买方信用担保)。 大家都已经在享受他们现在提供的这种保理服务了。
  4、野生的保理公司。为中小企业提供保理融资,小贷的做法,贸易融资的做法都有,但很苦很累,因为国内不健全的法律环境,和恶劣的信用环境,随便的商业习惯,结算方式都会折磨他们。但如果本身有相关行业的积累,还是值得一做的。
  银行给商业保理公司批应收账单转让时,主要关注哪些点?
  一、定性
  (1)管理层背景和股东背景;核心人员过去的从业经验;
  (2)风险评估机制,审批制度和贷后应收账款管理,催收的技术;
  (3)客户的行业结构,准入门槛。是否只做特别熟悉的行业上下游客户。
  二、定量
  (1)商业保理应收款的构成,五级分类,逾期率,逾期回收率,最终形成不良的损失率,来评价保理公司的风控水平;
  (2)短期偿债能力,主要看资产负债结构是否匹配,是否存在短贷长用导致的流动性缺口;
  (3)息差带来的利润率有多高。成本/收入比是多少,利润来自于纯利息收入,还是应收账款管理服务收入;
  (4)资产负债率,是否过渡杠杆融资。
  三、授信方案设计
  (1)应收账款回笼百分比,资金监管做的如何;
  (2)保理公司是否还要将应收账款进一步转让或质押给银行,作为进一步的风险缓释;
  (3)股东是否提供额外的担保;
  (4)银行贷款是采取订单融资的模式逐笔发放,还是传统流贷模式一次性发放,或者做成资金池,随借随还;
  (5)对"卖方"应收账款的限制,比如哪些地区哪些行业的应收账款;
  (6)财务指标的约束。
  只要做好上述点了,通过审批会容易很多。当然如果说你这笔应收账款的公司是万科这种牛掰企业,那银行也就不会管那么多,就高高兴兴通过了。
  目前我国商业保理还处于一片混沌当中,有的在找银行融资,银行不愿合作的,他们就探索发私募,找P2P或者其他互联网金融平台合作等方式,虽说目前市场依旧不是很明朗,但是或许正如以前的融资租赁一般,能得到政策支持,实现迅速发展。
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